¿Quieres ahorrar en la hipoteca? Reforma tu vivienda o compra una sostenible y pide un préstamo verde

Comprar una casa o un piso, reformarlo para mejorar su eficiencia energética y obtener a cambio una reducción del precio de la hipoteca. O, directamente, adquirir una vivienda con una de las mejores certificaciones energéticas y conseguir un préstamo a condiciones más favorables. Son las dos situaciones que la Federación Hipotecaria Europea (EMF, por sus siglas en inglés) persigue a través del programa piloto de hipotecas de eficiencia energética, que presentó en junio en Windsor (Reino Unido) y que ya ha echado a andar también en España.

El objetivo del plan es incentivar la creación de un préstamo hipotecario verde estándar que todas las entidades financieras europeas puedan adoptar, una vez se haya demostrado –según las convicciones de sus promotores– que sus ventajas no son solo de tipo ecológico, social y cultural, o para el bolsillo de los usuarios, sino también para los propios bancos. Las razones que esgrime Beatriz García, gerente de construcción sostenible de Triodos Bank, son dos: “Por una parte, una vivienda energéticamente eficiente tiene un mayor valor y, por ello, constituye una garantía mejor para las entidades; por otra, el ahorro que realiza a futuro quien adquiere una casa sostenible hará que aumente su capacidad de devolver la hipoteca”.

Más eficiencia, menos intereses

Precisamente esta entidad, que se proclama “ética y sostenible”, es el socio estratégico del Green Building Council, que coordina el proyecto en España. Junto con Triodos, los demás actores españoles involucrados son el Ayuntamiento de Madrid, las sociedades de valoración Cohispania y Tinsa, y otros dos bancos: Caja Rural de Navarra y Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI). De las tres entidades financieras, Triodos es la única que ya comercializa, desde 2013, una hipoteca verde (variable o mixta). Su principio es muy sencillo: a certificación energética de la vivienda mejor, tipo de interés del préstamo inferior.

De esta manera, si el diferencial de la hipoteca variable es un 1% en el caso de la certificación más alta (A+, lo que supone una vivienda construida de manera sostenible y que emite menos de 10,1 kilos de CO2 por metro cuadrado y consuma una cantidad de kilowatios-hora por metro cuadrado inferior al 25% con respecto a la clase E), será del 1,24% con la certificación peor, es decir, la G. Al basarse en el euríbor publicado en el BOE el pasado 2 de agosto (-0,180%), el TAE varía ahora entre el mínimo que se corresponde a la clasificación A+, un 1,51%, y el máximo de la G, un 1,73%.

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Conscientes de que la media de certificación energética del parque de viviendas en España es la E, en Triodos Banks han optado por esta solución, que libera recursos del usuario para que, a través de las reformas, este contribuya a alcanzar los objetivos del acuerdo de París contra el cambio climático.

Comisiones y vinculaciones

La UCI, por su parte, aunque todavía no haya puesto en el mercado una hipoteca de este tipo, ya perfila sus características. “Los clientes que compren una vivienda con certificación A o B obtendrán una bonificación directa inmediata de 10 puntos básicos durante todo su préstamo sobre el tipo de interés en el período a tipo fijo, o sobre el margen en los préstamos a tipo variable”, afirma Catia de Almeida, responsable del proyecto de hipotecas verdes de la financiera. Otra posibilidad alternativa es que la aportación mínima que se requiere del cliente se reduzca un 5%.

Como ya es el caso de Triodos Bank, la hipoteca de la UCI no tendrá comisión de apertura ni vinculaciones obligatorias. García, de Triodos, añade que su hipoteca “tampoco tiene comisión de gestión, y el plazo máximo es de 30 años, sin que el tomador del préstamo pueda superar los 70 años de edad”. Al ser obligatorio, se requiere que el cliente contrate un seguro de hogar, aunque es libre de escoger el proveedor que más le convenga. Lo mismo ocurre con el seguro de vida que, pese a ser facultativo, es un elemento que Triodos valora muy positivamente, por constituir una garantía más de devolución del dinero prestado.

La comunidad de vecinos es clave

“De momento no hemos fijado las condiciones financieras de nuestra hipoteca de eficiencia energética”, dicen, por el contrario, fuentes de Caja Rural de Navarra, “porque todavía no conocemos los principios definitivos que quedarán establecidos por la EMF y la Comisión Europea”. Las mismas fuentes, sin embargo, subrayan que la entidad lleva ya unos años impulsando la financiación de proyectos de renovación energética en edificios. “El caso español es peculiar, por el alto porcentaje de pisos en comparación con las casas unifamiliares edificadas en horizontal, que se encuentran con más frecuencia en otros países europeos”, agregan. Esta es la razón por la que la comunidad de vecinos es una pieza clave para la mejora de la eficiencia energética.

Pese a no tener todavía una hipoteca verde, desde Caja Rural de Navarra, que presume de haber sido pionera en su comunidad autónoma en la financiación de cambios completos de la envolvente (los cerramientos exteriores) del edificio, están convencidos que “desde ya se pueden respaldar proyectos interesantes para la reducción del consumo energético”.